——中国银行业协会秘书长黄润中在“第二届金融安全与科技高峰论坛”的主题演讲
（2018年11月16日）
尊敬的建星理事长、各位来宾、各位朋友：
大家上午好！首先，我谨代表中国银行业协会对“第二届中国金融安全与科技高峰论坛”的成功举办表示热烈祝贺！也向主办方及长期以来关心支持银行业改革发展的各界同仁表示衷心的感谢！这次论坛以“中国金融新时代：监管与开放”为主题，邀请了许多重量级领导与嘉宾莅临演讲，内容丰富，意义重大。借此机会，结合论坛主题，以“银行金融科技创新应用与风险防控”为题目，谈叁点个人看法，抛砖引玉，请大家批评指正。
一、金融科技创新 驱动银行业高质量发展
目前，中国银行业正逐步从高速增长转变为高质量发展。截止9月末，中国银行业金融机构境内总资产257.3万亿元，同比增长7%，总负债236.4万亿元，同比增长6.7%；累计新增各项贷款达到13万亿元，同比多增1.5万亿元，余额同比增长12.6%；银行业不良贷款控制在2%以内，保持稳定水平；流动性覆盖率达到128%，拨备覆盖率达到180%，资本充足率达到13.8%。
近年来，以大数据、人工智能、区块链、云计算、智能移动、物联网为代表的新信息技术迅速发展，并且在金融各领域不断的渗透，深度影响了支付结算、资金融通、信用介质、风险防控等金融功能的实现。《Bank 3.0》作者Brett King指出，在经历了以物理网点、网络网点为主导的两代后，银行将变为：随时随地，无处不在的金融。Banking Anywhere, Banking Anytime。根据A股28家银行三季度财报显示，金融科技已引起众多银行的重视，多家银行正在主动拥抱金融科技，将其作为发力重点。与此同时，众多银行也积极与互联网公司跨界联姻，据不完全统计，截至今年上半年，与金融科技公司签署战略合作协议的上市银行已达11家。技术和金融的深度融合，可以改善融资环境，降低融资成本，提升运营效率，提高风险防控水平。
在解决银行业转型升级的难题过程中，金融科技再一次显示出其巨大的推动力量，给银行业的转型变革带来“加速度”，新技术在资产、负债、中间业务、运营管理、风险管理等领域得到充分应用，不断优化管理流程和产物服务，实现转型发展的差异化和特色化，主要表现在以下五个方面：
一是资产业务转型。通过深度应用金融科技创新获客模式，使得网络借贷、消费金融、供应链金融等资产类业务，得以实施精准营销、批量获客，降低运营成本、提高效率。例如，直销银行成为商业银行低成本切入互联网金融的有效途径，截至2018年8月，我国直销银行数量已达114家。近日，由央行牵头的“粤港澳大湾区贸易金融区块链平台”在深圳正式上线试运行，不仅实现了贸易融资的快速办理，还降低了融资利率，原本需要线下十几天才能完成的贸易融资，通过区块链线上只需要20多分钟，同时融资成本由7%-8%降到6%以下。二是负债业务转型。商业银行在降低资金成本、提升客户粘性、扩大金融服务的可获得性等方面进行转型尝试。例如，工商银行推出的一站式跨境电商综合金融服务平台，以金融科技助力跨境电商客户快速发展，该平台面向支付机构、出口叠2颁电商公司、出口叠2叠电商平台、外贸综合服务公司和海外电商公司等五类跨境电商参与公司，提供清算、汇兑、申报、风险审查等一揽子综合金融服务。叁是中间业务转型。银行业在支付结算、跨境清算、信用卡透支、线上代理销售理财产物等各类中间业务中，运用金融科技，提升用户使用频次和范围，扩大非息差收入来源。最近，刚刚结束的天猫双11，支付峰值10万/秒，通过生物信息完成支付的占比高达60.3%，创造了新的记录。以支付清算业务为例，中国银行为在上海举办的“中国国际进口博览会”量身打造了“中银跨境撮合服务系统”服务，可以轻松帮助海内外客户在指端了解全部参会公司，为逾千家海外展商与6000多家境内客商提供“一对一”的洽谈机会，以及智能全流程高等级的信息化支持。四是运营管理转型。随着线上渠道对线下业务的取代和租金与人力成本的提高，银行在积极寻求网点变革新路径，通过对网点功能、布局和管理流程等的优化，提升运营效率、优化用户体验。例如，商业银行持续建设“智慧网点”，利用人机交互、数字媒介等技术使得为客户提供全天候自助和远程人工服务成为现实。建设银行设在上海的全国首家“智慧银行”开业经营，没有银行工作人员，客户通过刷脸识别进入，可在此办理传统银行90%以上的现金及非现金业务。截至2017年末，中国银行业布设自助银行16.84万家，布放自助设备80.26万台，自助设备交易笔数达400.06亿笔，实现离柜交易2600.44亿笔，同比增长46.33%。五是风险管理转型。金融大数据覆盖面广、维度丰富、实时性高等特点结合人工智能强大的自我学习能力为银行业的风控提供了新的方法和思路。骋补谤迟苍别谤评出对行业具有广泛的影响力，颠覆现状方面也大有潜力的十大战略性技术趋势，础滨和智能物件是其中两个趋势。我们关注到，百信银行借助金融科技手段，积极探索建立一套基于大数据分析和先进算法的智能风控体系，对用户全生命周期进行管理，截至今年7月末，该行开业不到一年已累计为超过11万个体工商户和小微公司主提供贷款服务，贷款投放超40亿元。
二、银行金融科技应用面临的主要挑战
近年来，科技与金融深度融合，金融科技成为传统金融机构向智能化转型的“推进器”，不仅加速推动了金融业创新，也为金融发展带来新的机遇。与此同时，也给银行及监管体系带来了诸多挑战。我认为至少有以下叁个方面。
一是风险的复杂性不断加大。随着金融价值链的拉长，金融服务参与主体增多，银行业不仅要防范自身和客户风险及应用金融科技新增金融与技术迭加风险，同时要警惕来自互联网公司、金融科技公司等第叁方机构的潜在风险，商业银行的风险管理升级为金融生态圈的风险管理。比如，金融科技技术稳定性和安全性测评，系统运维灾备，技术升级迭代化开发及投入的可持续性，对金融科技基础研究、创新应用、风险防控以及个人隐私保护方面的平衡等。还比如，有部分第叁方合作机构因为系统缺陷导致金融交易数据泄露，美国银行信用卡发行商TCM Bank公开消息称，由于第三方供应商管理的网站配置错误，导致在2017年3月初至2018年7月中旬之间暴露了长达16个月的信用卡申请人数据。二是风险的跨界传染性增加。在金融科技的帮助下，银行不断打破金融服务受到的时间和空间限制，使得跨境高频实时的金融交易服务无时不在，无处不在。但与此同时，银行体系乃至整个金融体系的关联性及集中度也愈发错综复杂，风险的外溢范围变得更广、隐蔽性更强、传导速度更快，一旦某个点、某个系统性重要性机构或者某个关键业务领域爆发风险，很有可能引发系统性或区域性的风险事件甚至金融危机，如2008年美国次贷危机引发的国际金融危机。叁是风险管控的难度增大。面对金融科技呈现出的业态多样、主体多元、高度关联、动态平衡的特征，平衡技术创新与安全应用、试错风险与监管容忍的难度加大。目前还未有制定专门的法规制度来规范金融科技，监管政策对于银行应用金融科技及其监管的理念尚未完全清晰有效，在信息披露和消费者及投资保护方面，也尚无明确有效的制度化安排，特别是还缺少专业度高的既懂银行业务又懂金融科技的复合型人才等。
叁、银行金融科技发展的几点建议
习近平总书记在多次不同的场合强调：“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑”。展望未来，金融科技的发展离不开银行业、监管机构、普通大众及社会组织的共同努力，具体有以下几方面的建议：
第一，银行业在有效防控金融风险的基础上，稳健发展金融科技。面向未来，商业银行应充分识别、及时监测，在有效防控风险的前提下，借鉴国内外优秀金融科技发展经验，结合自身特点，不断完善创新，走出有特色、高质量、可持续的金融科技发展之路。一是重塑合理的组织架构和发展模式。商业银行应结合金融科技的发展特点，参考国内外同业机构应对策略及经验，综合本行经营资源及客户资源情况，以此对整个金融科技发展架构和发展策略进行顶层设计，启动商业银行相关业务领域的转型架构设计，为加速商业银行在金融科技领域的战略布局提供可行性发展方案。二是加强自身金融科技应用发展。商业银行应根据自身禀赋，在研究、试验、商用等领域加大投入，实现有效的资源配置，有条件的商业银行，可以在高层面引入或投资科技公司的“实验室”、“孵化室”，综合运用实景测试、机器运筹等方式，打造金融科技的发展核心竞争力，实现跨越式发展。叁是加强与金融科技公司的外部合作。商业银行可与国内外先进的金融科技公司加强合作，借以实现优势互补合作，并以此共同开拓市场、形成共赢局面。国际上，麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示，52%的银行与金融科技公司有合作关系。在国内，从蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融、平安金融壹账通等独角兽型金融科技公司，到51信用卡、融360等新生力型金融科技公司，都已经开展或者寻找与银行的合作契机。四是构建金融科技人力建设体系。随着金融科技发展，商业银行对金融科技人才的知识结构、知识运用将会发生较大的改变，须加强金融科技人才的招募、使用和培养。
第二，金融科技监管应坚持“与时俱进”。监管部门应积极发展监管科技应对挑战，丰富监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性风险的甄别、防范和化解能力。一是鼓励监管科技创新。监管要鼓励金融科技创新，培育良好生态体系，在未突破现行监管规定下运用技术手段帮助市场主体全面、准确了解监管规定，避免在合规问题上“走弯路”。二是建立监管科技标准体系。统一的标准、制度体系是实现系统建设的前提，要制定监管制度数字化的数据元标准和数据交互标准，以支持监管合规要求的自动化处理。叁是建立相关各方沟通协调机制。监管科技标准制订需要监管者、金融机构和监管科技开发者叁方密切的沟通和协调，行业内的沟通、合作和协调有利于标准的设定，监管机构也能为产物设计提供清晰的指引。
第叁，持续提升金融消费者风险防控意识和能力。从当前看，大量普通金融消费者的自我保护能力和意识还比较薄弱，还跟不上金融科技形势发展的需要。一方面，银行业金融机构要将金融消费者保护纳入到经营管理的各个环节，持续提升银行业从业人员的消费者保护意识和能力，主动、规范、持续、系统地开展公众教育活动，扎实推进金融消费者权益保护各项工作；另一方面，金融消费者自身要进一步增强自我保护意识、风险防控意识和能力。
第四，银行业协会为银行金融科技发展搭建平台、鼓劲加油。中国银行业协会作为社会组织，积极发挥自律、维权、协调、服务的职能，当好监管部门的助手，服务好行业及会员单位，推动银行业金融科技发展，主要包括：一是研究引领。联合银行业专业研究力量及金融科技公司的专家力量，针对金融安全与金融科技应用等领域开展深入研究，发布银行业金融科技研究报告，并将研究成果转化成实际应用，推动和促进行业性解决方案的形成，为银行业金融科技的良好发展做出贡献。二是标准引领。升级《银行业营业网点文明规范评价指标体系和评分标准》，通过对标准的修订、完善，加大银行业营业网点对金融科技应用的评估评价，并在权重和分值上对银行业应用金融科技进行评估考核，受到会员单位和全行业的关注，并产生良好的效果。叁是实验引领。信息科技专委会以及金融科技实验室积极落实银保监会的监管要求，选取银行业内先进的技术和应用场景，在行业进行学习、交流和推广。
最后预祝论坛圆满成功！
