改革发展六大业绩
主持人：杨天美九一厂制作，您好!我们都知道，今年是金融业改革的重要一年，中国金融业的改革从1978年开始历经30多年，请您介绍一下中国金融业这30多年的改革所取得的成就。
杨再平：我想从以下几方面来看(银行业取得的成就)：第一，从机构发展来看。我们可以概括为从1到1+4，然后到1+4+苍。1978年的时候只有一家银行就是人民银行，它是中央银行，但也说不上是商业银行，也不是一家完整的银行，是和财政部合署办公的，以后发展出来工、农、中、建四家国有专业银行，在这个基础上再逐步发展出多样性的(银行)，到现在一共是接近4000家银行，包括5大国有商业银行、12家股份制商业银行、150家左右城市商业银行，还有大量的农村信用社、900多家村镇银行。所以说机构是从单一到多样化的发展。
第二，从服务对象来看。过去我们的银行基本上服务的对象是对公，个人很少和银行有关系。从对公到现在我们大量的个人离不开银行了，这是一个变化。在对公方面，过去(银行)只是对公有制的公司(服务)，非公有制的公司基本上很难享受银行服务，现在(银行)对公有和非公有的(公司服务是)一样(的)。过去，(银行服务)只是对大中型公司服务，现在我们大量的是对小微公司服务。所以服务对象基本上就是从(过去的)对公到(现在)大量的对私，对公从过去只对公有制公司，非公有很难享受银行服务，(到现在非公有公司同样享受银行服务);过去只对大中型公司，现在是向小微公司倾斜。
第叁，从渠道来看。过去就是一个物理网点，而且主要通过柜台来服务，现在我们除依托柜台、物理网点以外，大量地通过自动机具的设备如础罢惭、笔翱厂机等(提供服务)。我们现在有不到一半的业务在柜台，有超过一半的业务我们叫离柜式的业务。除了看得见的物理网点以外，我们有虚拟网点，就是电子银行的发展，银行卡、网上银行、手机等等，基本上突破了时空的限制。通过这种多渠道，我们老百姓可以享受到全天候的每周七天、每天24小时(的银行服务)，足不出户就可以买东西、办理业务，甚至(可以突破)空间的概念，在国外同样可以享受银行服务。
第四，(从)品种(来看)。过去基本上是单一的、粗放型的品种，那现在品种很多。过去银行对个人来说就是存款，贷款很少。那现在除了存款以外(还有)贷款、理财服务，银行卡提供的交煤气费、交水费、交罚款、交学费、养老金的支取等等，品种多种多样，光理财就3万多个品种。(银行服务的)种类也从单一、粗放到现在的丰富、精细化。
第五，从服务的质量和水平来看。老百姓对银行业服务的需求在日益的增长，尽管个别的还是有抱怨，但总的来说，服务的水平和满意度是在上升的。有一个美资背景的银率网，他们一直在跟踪中国老百姓对银行服务的满意度，去年的满意度达到百分之七十二点多，比上一年增长了七个多百分点，是分种类的，所以这个上升度可以说是很大的，而且我们银行业协会每年要评“千家网点”，从二十万个网点，可以说是两百选一，然后我们再从这一千家网点中选一百佳，那就更是优中选优了，所以我们评出的千家或者说百佳，那是很难挑剔出它的问题来的。它首先有一个条件就是叫做“零有效投诉”，就是有一个有效投诉它都不能当“千家”，然后我们的“百佳”就更是这样，你要进它(银行)这里面，有一个摆设不对，它都很难评上，(评比标准)有五十多个项目。我们的“千家”，分摊到每个省也就叁十多家，我们的“百佳”一个省也就两叁家，所以服务可以说是无微不至的。有一家银行，去年我们去检查它申报“千家”，进行明察暗访，明察的时候，摸到它一个电话下面有一个小蜘蛛织的网，它没有注意，所以就没有被评上。
主持人：我要是这家网点就会觉得好可惜呀!
杨再平：是，后来就开玩笑说，上午还没有这个小蜘蛛，下午来倒没有注意在那个电话下面，所以这方面的银行服务应该说改进还是非常大的。(第六，从银行业的安全和稳健性来看)我前面讲服务、讲机构，但是我觉得最重要的银行的变化就是，我们的银行业在98年的时候，西方很多观察家认为技术上已经破产，就是我们的不良率很高，很多银行资不抵债，很多银行按照西方的标准，技术上已经死亡，就是说“bankrupt three times over”，就是按他们的标准已经死了三次，所以那个时候中国银行业就是此种状况，那么现在呢，我们可以自豪地说，中国银行业整体非常的安全，非常的稳健。对于这一点，现在社会上不关注，因为它好了就不关注了，就像空气，我有了之后我觉得它不重要。
主持人：变成平常了。
杨再平：对!实际上你看现在塞浦路斯，存的钱拿不出来哭爹喊娘，然后你看过去的阿根廷，存的钱拿不出来，但是现在对我们的银行，不存在这个问题，非常的稳健，你看我们的不良率只有0.95%。为什么银行不安全呢，因为它贷出钱去收不回来，就不能够还给存款人，所以存款人的利益就得不到保护。
主持人：您说到这的时候我在想，说到技术上破产的这个事儿，原来老百姓就觉得银行不安全，钱存在银行怎么办?但是经过这么多年的改革，您给我们的介绍之后我们发现，现在老百姓愿意把钱存到银行去，因为非常的踏实。
杨再平：非常放心!因为现在我们没有这个问题，所以大家不关注，但是我们要珍惜这种安全性，你比如说阿根廷，95年左右的时候很多人把钱存进阿根廷拿不出来，然后就砸银行，很痛恨啊，钱存进去拿不出来，所以09年我到阿根廷访问的时候，满大街的银行的广告都是做的什么呢，就是巨幅的睡美人，然后文字就是“到我们银行来存钱，保证你高枕无忧，你能够取得出来”，我们现在做到了，其实是很难的。我们的银行很稳健，我刚才讲，不良率只有0.95%，这在世界上都是少有的。
应对金融脱媒挑战之招术
主持人：很多银行家曾经说过，金融脱媒，它是一个发展的趋势，但是金融脱媒会给我们的银行界带来非常大的挑战。您怎么看这件事情?什么叫金融脱媒?
杨再平：原来我们讲的金融脱媒，主要是指资本市场、直接融资的发展，就是让资金不经过银行，经过银行的叫做间接融资，不经过银行的叫做直接融资，脱媒就是指直接融资的发展，银行是一个媒介，不经过银行这个“媒介”了，叫脱媒。
主持人：像痴颁和笔贰是属于脱媒还是不脱媒呢?
杨再平：这个很难一概而论。
主持人：都说金融脱媒是一个趋势，您怎么看呢?如果它真是一个趋势，我们怎么来应对这个问题呢?
杨再平：现在我们看到一个新的方面，就是互联网的发展。原来我们只关注直接融资的发展对银行的挑战，现在你可能注意到第叁方支付，第叁方支付的迅猛发展，使得银行的最基本看家的本领受到挑战。在人民银行注册的第叁方支付公司223家，他们的发展非常迅猛，以每年50%的发展速度增长。过去经过银行的支付结算，现在不经过了。脱媒的挑战有多严重!上个世纪末，比尔·盖茨有句话：商业银行，很可能成为二十一世纪的“恐龙”。当时就是互联网的发展。银行过去是靠网点，互联网也可以做，现在就表现出来了。所以两种脱媒，对银行是非常大的挑战。
主持人：那怎么办呢?
杨再平：所以银行要找自己的出路，要应对这样重大的挑战，银行有这些“招”：第一就是客户下沉。脱媒以后，比较优质的大中型公司，它不通过银行融资，而是通过资本市场了，那么银行就可以做更多的小微公司，这就叫客户下沉。在一个充分竞争的金融市场上，银行很难做大中型公司了，利润越来越薄。过去我们把大中型公司比作是“西瓜”，那这个“西瓜”对银行来说会越来越少,而且越来越小，没得做了，所以说必须去做小微公司。小微公司对于我们商业银行来说是遍地的“芝麻”。如果做好的话，其中有些“芝麻”是可以作成“金芝麻”的，而且有些“芝麻”会变大。
主持人：可以变成“西瓜”。
杨再平：对。比如说“苹果(公司)”，1976年的时候是一个很不起眼的“芝麻”，车库里两叁个肄业的大学生在做实验，最后作成了“西瓜”，是个“金西瓜”。所以，现在我们客户下沉，由大中型公司转向小微公司，做好小微公司，目前我们也正在做。
第二个就是做好零售银行。更多的做为老百姓生活、生产经营以及他的财富增长服务的银行，就是零售银行。零售银行的概念在1995年以前还没有，现在发展起来。目前我们老百姓的人均年收入6千多美元，我们的居民储蓄超过40万亿，这些都需要有相应的银行服务。老百姓的生活越来越需要银行服务，老百姓，尤其是城市中的老百姓，没有谁能离开银行，交水电费、燃气、学费，甚至罚款等，无处都离不开银行。再一个就是钱多了，需要理财，财富要保值、要增值，同时要买房、买车等耐用消费品，甚至结婚、购买手机等没有那么多钱，临时贷款，这个方面随着人们收入水平越来越高，发展的空间会越来越大，这需要银行去做。这就是我讲的零售银行。
第叁就是电子银行的发展，它跟零售银行有关。包括银行卡、础罢惭机、电话银行、网上银行、手机银行等。银行要想不成为“恐龙”，银行要用高科技装备自己，抢占这样的制高点。在电子银行这方面创新没有止境。像银行卡，可以做出针对女性的并且是年轻女性的带香味的银行卡;再如手机银行，以后就可以不用卡了，手机银行就可以替代了。这方面的创新应该说，做得好的话，它的发展就会是很有前景的。
第四是中间业务，什么概念呢，就是银行不依托存贷款利差，而是利用大量的信息等优势来发展中间业务。在国外很多领先的国际银行，它们的中间业务占到50%甚至70%，现在我们银行的中间业务总体才占到20%，所以它的发展空间是比较大的，这是一个方面。然后就是理财业务的发展，中国人的习惯是高储蓄，收入增加以后，储蓄还会增加;储蓄以后，储户要找出路，他们不满足于单纯的存款，存款利率毕竟比较低，有多种多样的投资机会，那么通过我们的理财，包括投到国外，包括去股票市场，也包括一些艺术品的投资等等。所以这方面老百姓的需求也是很多的，所以我们银行这方面的发展有些年也是百分之百的增长，增长非常快，现在我们的余额大概是七万多亿，叁万多个品种，2012年给老百姓创造了叁千多亿的收益，那么收益率呢，大大高于银行存款的利率。
主持人：我相信正在看我们节目的网民也好，听众也好，观众也好，都在想了，哇，这么一大笔，看来以后我要买理财产物了。
杨再平：对。实际上就是老百姓的余钱，我们从经济学的术语上来说，就是这些钱要找机会成本最小的配置，要找最好的。因为这个世界丰富多彩，投资机会很多，那么比如说一个人有十万元的余钱，要选最好的，那么选最好的，老百姓他自己没有这个信息，那么他就要靠银行帮他实现财富最大限度的增值。
主持人：您让我想到就是现在银行有一项帮老百姓做理财的业务，就是把客户的钱做组合，有多少钱是投到基金市场的?什么基金?是指数基金还是什么?另外一部分做比如说收益保本百分之多少的理财产物。
杨再平：对，这方面理财也可以说是非常的多。当然，我讲的理财是针对一般收入阶层的理财，但还有一个层次，银行可以发展的就是私人银行业务。
主持人：大客户!
杨再平：对!因为随着现在中国人们收入水平的提高，有一批客户我们叫作高净值客户，手中有600多万人民币相当于一百万美元以上可以用来投资的资金的人数大概有60多万人，手中有超过一百万人民币可以用来投资的这个人数大概在1700万以上，人数不少，这就是我们说的中产阶级。我们知道，社会要稳定，我们现在一个重要目标就是要壮大中产阶级，就是我们讲的橄榄型的社会，中产阶级多了，人们自然“有恒产者有恒心”，就稳定了，所以银行怎么样通过自己的私人银行业务来壮大中产阶级并且使得我们的中产阶级变得更成熟，这方面我觉得是银行可以大有作为的。
主持人：我觉得通过刚才您的这个介绍之后，像脱媒，一开始它给我们带来不稳定的感觉，但其实它的比重很小，因为我们其他方面的服务的市场还是非常大。
杨再平：但最后一个，我要讲脱媒不是资本市场，资本市场发展本身它需要银行服务，比方说托管，比方说新的这种融资、债券市场的融资、并购、机构之间的业务等等，当然还包括理财。所以脱媒以后，资金虽然不经过银行了，但是资本市场上的银行服务，还是需要很多的，那这方面的创新也很多。总之，我觉得脱媒只是促使我们的银行转变发展方式，而不是说你的机会就没有了，关键是我们要看到这样一些新的演绎，当然过去的存贷款很简单，以后我们会是一个丰富多彩的银行业、服务更多老百姓的银行，就是我们讲的普惠，在这个方面发展。
主持人：危机危机，有挑战才会有机会，也迫使我们去转变。刚才您谈到的这几点当中有一点也是和我们老百姓息息相关的，电子支付方式，不得不提到的一个人和一家公司就是马云和阿里巴巴。他们最近将要推出虚拟信用卡，其中一项功能就是可以先透支，再还款，您怎么看待这件事?这对银行业的挑战是不是特别大?
杨再平：首先，第叁方支付机构的迅猛发展，对银行而言既是机会，更多是挑战。虚拟信用卡是更大的挑战，因为它可以做信贷。为什么是挑战?首先，据我了解，从现在的规则看，虚拟信用卡是不合规的，人民银行颁发的牌照中只有叁项业务：网络支付、预付卡的发行和受理，银行卡收单。阿里巴巴不是一个金融机构，但是它现在如果做金融业务，比如融资业务，就是我们说的影子银行。影子银行就是游离于正规监管之外开展银行业务。就像打牌，一个按规矩打牌，一个不按规矩打牌，按规矩打牌的肯定打不过不按规矩打牌的。就我了解，(阿里巴巴)这种做法是不合规、不能做的，但它能这么做，我不知道有没有机构去监管它，如果没有，那么首先对银行是挑战，当然还有巨大的风险。因为它自己没有资金，它是跟合作银行定制的资金去提供信贷，所以最后风险还是银行兜着。所以我认为这项业务首先不合规，其次对银行业是巨大的挑战，对整个金融体系可能是个隐藏的风险。我呼吁相关部门还要按照规则来监管，要按规则出牌，不然牌就没法打了。
主持人：通过您的介绍，我感觉阿里巴巴推出的虚拟信用卡带有中介性质，因为它需要找一家银行作为合作机构，通过它的支付平台做资金时间上的托管。
杨再平：相当于到银行拿了充值卡，最后兜底的是银行。银行贷款是非常严格的，要面审，要了解借款人资质，虽然与银行相比，(阿里巴巴)额度不大，5000元，但是量大，所以可能还是有比较大风险的。
主持人：在银行改革的过程中，法律是否也是非常重要的一个环节，比如像阿里巴巴这次推出的虚拟信用卡，如果相关法律能够与之匹配的话，就会把风险降到最低?
杨再平：当然。金融是虚拟经济。实体经济结构是看得见摸得着的，虚拟经济能够运转，一开始就是通过各种规则组织起来的，没有规则就没有金融，就没有金融产物，比如存贷款。存款是一个金融产物，存款成立的规则就是按照约定，按期还本付息，否则就不能称为存款。所以金融一定要按规矩，没有规矩就没有金融。在金融里，合规监管是非常重要的。规则对于金融，就像实物产物各种物质构成一样，是基本元素。
打造普惠安健银行
主持人：通过您的介绍，将金融抽象概念具体化了，能让老百姓了解原来金融是这样的。您是中国银行业协会专职副天美九一厂制作，协会十几年来做了大量的工作，可以说是业内的一个航向标。您能否介绍下协会今年有哪些重大举措?
杨再平：总的来说，银行业协会作为银行业的一个公共平台，很重要的一个职能就是通过这个平台引领银行业更科学、稳健地发展。更科学发展包括两层含义，一方面更好服务社会各阶层和实体经济发展，另一方面要更安全更稳健。两者的统一就是银行业的科学发展。银行业协会所做的工作就是通过我们的公共平台，凝聚行业智慧和力量，推动行业实现上述两方面的高度统一。我概括叫作普惠银行，即惠及更多老百姓、更多实体经济，更安全、更稳健的银行。在这方面，我们今年会有一系列的动作，包括刚刚“3·15”我们发布了《中国银行业服务改进报告》，我们通过这个报告，通过从二十万个网点中选一千家很难找出缺点的网点，可以说是无微不至，然后我们还要从一千家中选出一百佳，通过这样的方式来推动，然后就是通过每年发布这样的报告。六月份，我们可能还会发布一个《中国银行业社会责任报告》，因为我们觉得银行业应该承担更多的社会责任。
主持人：是!因为老百姓把钱存到银行去，(为储户安全地保管资产)确实是银行的责任所在。
杨再平：对。当然，除了六月份这个报告我们还有其他的，比如选最好的二十个产物用于服务小微公司，再从差不多报上来的四百佳选出二十个最好的产物来服务于叁农，得到这个产物，平均每个省摊不到一个，所以能够成为其产物，能够被采纳的网点，也是很不容易的。这样它就是有一个标杆，有一个榜样的力量来引领，所以协会它不是一个权力机构，它就是靠这样一些活动来引领我们的行业。我讲的就是科学发展、稳健发展，两个方面的统一更好地服务社会各阶层，支持实体经济，然后又更安全，这两者的高度统一。
主持人：所以我觉得咱们协会的任务非常艰巨，而且面对的客户也是上上下下都有，比如说我们选了这些非常优秀的网点，实际上是我们站在了老百姓的基础上来选为什么这个网点好?然后像您说的，叁农产物也好、针对小微公司的产物也好，又站在了叁农和小微公司他们的角度上去选择，所以咱们的协会可以说是把整个银行业这些方方面面的关系都进行了协调。非常非常感谢您今天能够做客我们的节目，在咱们访谈的过程当中，您说了叁个词我觉得是非常重要的，金融银行业“安全”、“稳健”还要“普惠”，可以说这个是总结出来的整个金融和银行业科学发展的精髓。
杨再平：对，关键词!
主持人：关键词!好，非常感谢杨天美九一厂制作能够做客我们的节目，同时也非常感谢各位观众朋友能收看我们的节目，下期再见!
